📑 목차
1. ISA의 5가지 주요 단점
1. 3년 의무 가입으로 유동성이 낮습니다. 급한 돈이 필요해도 3년 전에는 인출하면 세금 폭탄을 맞습니다. 비상금이 부족한 사람, 단기 목표 자금을 모으는 사람에게는 적합하지 않습니다.
2. 비과세 한도가 적습니다. 200만 원(또는 400만 원) 비과세는 수익이 많으면 금방 채웁니다. 연 10% 수익 내면 3년에 원금 2,000만 원으로 200만 원 비과세 한도를 채우므로, 고수익 투자자는 혜택이 제한적입니다.
3. 투자 상품이 제한됩니다. 국내 주식 개별 종목은 ISA에서 매수 불가하고, 펀드와 ETF, 해외 주식만 가능합니다. 삼성전자, 현대차 같은 국내 주식에 직접 투자하려면 일반 계좌를 써야 합니다.
4. 소득 요건이 까다롭습니다. 근로소득 또는 사업소득이 있어야 가입 가능하므로, 무직자, 학생, 전업주부는 가입할 수 없습니다. 배우자 명의로 가입하거나, 소득이 생긴 후 가입해야 합니다.
5. 계좌 관리가 복잡합니다. 일반 계좌, 연금저축, IRP, ISA를 따로 관리해야 하므로 계좌가 많아집니다. 초보자는 ISA 규정(3년 의무, 비과세 한도 등)을 이해하기 어려워 실수할 수 있습니다.
2. 3년 의무 가입 리스크
급한 돈이 필요하면 손해를 봅니다. 주택 구입, 사업 자금, 의료비 등 급한 돈이 필요해도 3년 전에는 인출하면 비과세 혜택이 모두 사라지고 세금 폭탄을 맞습니다. 비상금 500-1,000만 원을 먼저 마련한 후 ISA를 시작하세요.
3년 동안 상황이 바뀔 수 있습니다. 결혼, 이직, 출산, 질병 등 예상치 못한 일이 생기면 ISA 자금이 필요할 수 있습니다. 하지만 중도 해지 시 불이익이 크므로, 3년간 절대 안 쓸 돈만 넣어야 합니다.
하락장에서 손실을 견디기 어렵습니다. 주식이 30-40% 폭락하면 심리적으로 견디기 힘들어 중도 해지를 고려하게 됩니다. 하지만 해지하면 세금 폭탄이므로, 손실을 견딜 멘탈이 필요합니다.
2년 11개월에 해지해도 혜택 0원입니다. 3년 의무를 하루라도 못 채우면 모든 비과세 혜택이 사라집니다. 단 1개월 차이로 30-60만 원 손해를 볼 수 있으므로, 반드시 3년을 채워야 합니다.
3. 투자 상품 제한 사항
국내 주식 개별 종목 매수 불가: 삼성전자, SK하이닉스, 현대차 같은 국내 주식을 ISA에서 직접 살 수 없습니다. 국내 주식에 투자하려면 KODEX 200 같은 ETF를 사야 합니다. 개별 주식 투자자에게는 불편합니다.
파생상품 거래 불가: 옵션, 선물, 레버리지 ETF는 ISA에서 거래할 수 없습니다. 공격적 투자를 원하는 사람에게는 제약이 됩니다. 레버리지 ETF로 고수익을 노리려면 일반 계좌를 써야 합니다.
일부 ETF는 제외됩니다. 모든 ETF가 ISA에서 거래 가능한 것은 아니고, 금융당국이 승인한 ETF만 가능합니다. 신규 ETF는 ISA 편입까지 시간이 걸리므로, 최신 테마 ETF는 매수 못할 수 있습니다.
암호화폐, 해외 부동산 등 대체 투자 불가: 비트코인, 해외 부동산 펀드, P2P 투자 등은 ISA에서 불가능합니다. 포트폴리오를 다양화하려면 일반 계좌를 별도로 운용해야 합니다.
4. 가입 전 체크해야 할 조건
비상금이 충분한가? 최소 월급 3-6개월치 비상금(500-1,000만 원)을 먼저 마련하세요. 비상금 없이 ISA부터 시작하면, 급한 일 생길 때 중도 해지로 손해를 봅니다. 비상금 → ISA 순서가 맞습니다.
3년간 안 쓸 돈인가? 주택 구입, 결혼, 사업 계획이 3년 내 없는지 확인하세요. 2년 후 결혼 예정이라면 ISA보다 예금이 낫습니다. 3년간 확실히 안 쓸 돈만 ISA에 넣으세요.
소득이 안정적인가? 프리랜서, 계약직, 신규 사업자는 소득이 불안정하여 ISA 유지가 어려울 수 있습니다. 정규직이거나 안정적 사업 소득이 있는 사람에게 유리합니다.
ETF 투자 경험이 있는가? ISA는 ETF 위주로 투자하므로, ETF 기본 지식이 필요합니다. S&P500, 나스닥100이 뭔지 모르면 먼저 공부하세요. 유튜브로 30분만 공부하면 충분합니다.
5. 이런 사람은 ISA 하지 마세요
비상금이 없는 사람: 월급이 적어 비상금을 모으지 못했다면, ISA보다 비상금 예금을 먼저 만드세요. 급한 돈 생겼을 때 ISA 중도 해지하면 세금 폭탄으로 더 큰 손해를 봅니다.
2-3년 내 목돈 쓸 계획이 있는 사람: 주택 구입, 결혼, 사업 자금이 필요하면 ISA보다 예금이나 적금이 낫습니다. ISA는 5년 이상 장기 투자자에게 유리하므로, 단기 목표 자금은 예금으로 모으세요.
국내 주식 개별 종목 투자자: 삼성전자, 네이버 같은 국내 주식에 직접 투자하고 싶다면 일반 계좌가 낫습니다. ISA는 ETF 중심이므로, 개별 주식 투자자에게는 제약이 큽니다.
투자 공부가 귀찮은 사람: ETF가 뭔지 공부하기 싫고, 로보어드바이저 수수료도 아깝다면 예금이 낫습니다. ISA는 최소한의 지식이 필요하므로, 공부 없이 하면 손해를 볼 수 있습니다.
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