📑 목차
1. ISA 만기 후 선택지 4가지
1. 전액 인출: 3년 만기 후 원금+수익을 모두 찾아 쓸 수 있습니다. 주택 구입, 사업 자금, 비상금 등 목적 자금으로 활용합니다. 비과세 혜택은 이미 받았으므로 추가 세금 없이 인출됩니다.
2. IRP 연금 전환: ISA 자금을 IRP(개인형 퇴직연금)로 옮겨 최대 495만 원(연봉 5,500만 원 이하는 594만 원) 세액공제를 받습니다. 55세까지 묶이지만, 추가 절세 효과가 크므로 은퇴 자금 준비에 최적입니다.
3. 5년 연장: 3년 의무 기간이 끝난 후 최대 5년까지 연장 가능합니다. 총 8년간 ISA를 유지하며 비과세 혜택을 계속 받습니다. 재가입 절차 없이 그대로 유지되어 편리합니다.
4. 재가입: 만기 후 자금을 인출하고, 새로운 ISA를 개설합니다. 3년마다 비과세 한도 200만 원(또는 400만 원)이 리셋되므로, 재가입하여 비과세 혜택을 다시 받을 수 있습니다. 평생 반복 가능합니다.
2. IRP 연금 전환 완벽 가이드
전환 가능 금액: 원금+수익 전액 전환 가능하지만, 세액공제는 연 1,800만 원 한도입니다. ISA에서 3,000만 원을 IRP로 옮겨도, 세액공제는 연금저축과 합산하여 1,800만 원까지만 적용됩니다.
세액공제 금액: 1,800만 원 납입 시 최대 148.5만 원(16.5%) 세액공제입니다. 연봉 5,500만 원 이하는 19.8%로 최대 178.2만 원 받습니다. 연말정산 때 환급되므로, 다음 해 2월에 혜택을 받습니다.
전환 절차: ① ISA 만기일 확인 → ② IRP 계좌 개설(기존 계좌 있으면 생략) → ③ 증권사 앱에서 'ISA→IRP 전환' 신청 → ④ 3-5일 내 이체 완료 → ⑤ 다음 해 연말정산 시 IRP 납입 증명서 제출.
주의사항: IRP로 전환하면 55세까지 못 씁니다. 중도 인출 시 16.5% 기타소득세 부과되므로, 은퇴 전까지 절대 안 쓸 돈만 전환하세요. 유동성이 필요하면 일부만 전환하고 나머지는 인출하세요.
3. ISA 재가입 전략
재가입하면 비과세 한도가 리셋됩니다. 3년마다 200만 원(또는 400만 원) 비과세 한도가 새로 생깁니다. 30년간 10번 재가입하면 총 2,000만 원(또는 4,000만 원) 비과세 혜택을 받습니다.
재가입 시점: 만기일 다음 날부터 재가입 가능합니다. 만기 후 자금을 인출하고, 바로 새 ISA를 개설하세요. 공백 기간 없이 재가입하면 비과세 혜택이 끊기지 않습니다.
재가입 절차: 기존 ISA 증권사에서 그대로 재가입하거나, 다른 증권사로 옮겨도 됩니다. 타 증권사 이벤트를 비교하여 캐시백이 큰 곳으로 재가입하는 것도 전략입니다. 5-10만 원 캐시백 받을 수 있습니다.
재가입 vs 연장: 5년 연장은 간편하지만 비과세 한도가 늘어나지 않습니다. 재가입은 번거롭지만 비과세 한도가 새로 생깁니다. 수익률이 높아 비과세 한도를 다 채웠다면, 재가입이 더 유리합니다.
4. 상황별 최적 출구 전략
30대 주택 구입 예정: ISA 자금 전액 인출하여 전세 자금 또는 주택 구입 자금으로 활용합니다. 비과세 혜택 받으면서 목돈을 만들었으므로, 주저 없이 인출하세요. 주택 구입 후 재가입하여 다시 투자 시작하세요.
40대 은퇴 준비 중: ISA 자금 70-80%를 IRP로 전환하여 세액공제 받고, 20-30%는 비상금으로 인출합니다. IRP 세액공제로 50-100만 원 환급받고, 비상금으로 유동성도 확보하는 균형 전략입니다.
50대 은퇴 임박: ISA 자금 전액을 IRP로 전환하여 55세부터 연금으로 받습니다. 국민연금 + IRP 연금으로 은퇴 후 현금흐름을 만들고, 새 ISA는 배당 중심으로 재가입하여 추가 수입을 확보합니다.
20대 사회초년생: 5년 연장 또는 재가입하여 ISA를 계속 굴립니다. 은퇴까지 30-40년 남았으므로, 당장 돈 쓸 일이 없다면 재가입하여 비과세 혜택을 계속 받으세요. 복리 효과를 극대화합니다.
5. 만기 시점 체크리스트
만기일 1개월 전: 증권사 앱에서 만기일을 확인하고, 출구 전략을 결정하세요. IRP 전환할지, 재가입할지, 인출할지 미리 계획을 세웁니다. 급하게 결정하면 실수하므로 여유 있게 준비하세요.
만기일 당일: 비과세 한도를 얼마나 사용했는지 확인하세요. 수익이 200만 원을 넘었다면 비과세 혜택을 full로 받은 것입니다. 수익이 100만 원이면 아직 여유가 있으므로, 연장이 유리할 수 있습니다.
만기 후 1주일 내: IRP 전환 또는 재가입 신청을 완료하세요. 증권사 앱에서 클릭 몇 번이면 되므로, 미루지 말고 바로 실행하세요. 만기 후 공백 기간이 길어지면 비과세 기회를 놓칠 수 있습니다.
다음 해 연말정산: IRP로 전환했다면 연말정산 시 납입 증명서를 제출하여 세액공제를 받으세요. 회사 연말정산 담당자에게 IRP 증명서를 제출하면, 2월에 환급금을 받습니다. 꼭 신청하세요!
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