1. 절세 계좌 3종 세트 개요
ISA는 3년 후 인출 가능한 중단기 절세 계좌입니다. 비과세 200만 원(또는 400만 원), 연 2,000만 원 한도, 3년 의무 가입입니다. 유동성이 높아 주택 자금, 사업 자금으로 활용 가능합니다.
연금저축은 55세 이후 받는 장기 절세 계좌입니다. 세액공제 최대 99만 원(또는 118.8만 원), 연 600만 원 한도, 55세까지 묶입니다. 당장 세금을 돌려받으므로 즉각적 절세 효과가 큽니다.
IRP는 퇴직금을 받는 계좌이자 추가 납입 가능한 연금 계좌입니다. 연금저축과 합산 최대 148.5만 원(또는 178.2만 원) 세액공제, 55세까지 묶입니다. 퇴직 시 퇴직금이 자동으로 들어와 은퇴 자금 관리에 유리합니다.
3종 모두 활용하면 연간 최대 330만 원 절세: ISA 비과세 30-60만 원 + 연금저축 세액공제 99-118.8만 원 + IRP 세액공제 49.5-59.4만 원 = 총 178.5-238.2만 원 절세합니다. 30년이면 수천만 원 차이입니다.
2. 소득별 우선순위 전략
연봉 3,000만 원 이하: ISA만 하세요. 소득이 낮으면 세액공제 효과가 작으므로, 3년 후 인출 가능한 ISA가 유리합니다. 월 20-30만 원 ISA 투자로 유동성을 확보하며 절세합니다.
연봉 3,000-5,000만 원: 연금저축 우선, ISA 두 번째. 연금저축 월 30-50만 원(연 360-600만 원)으로 세액공제 59.4-99만 원을 받고, 남는 돈으로 ISA를 합니다. 세액공제가 즉각적 절세 효과가 커서 우선순위가 높습니다.
연봉 6,000-8,000만 원: 연금저축 600만 원 full + ISA 1,000-2,000만 원. 연금저축 세액공제를 꽉 채우고, 추가로 ISA에 투자합니다. 여력이 있으면 IRP도 추가하여 3종 세트를 완성합니다.
연봉 8,000만 원 이상: 연금저축 + IRP + ISA 3종 세트. 연금저축 600만 원 + IRP 900만 원 + ISA 2,000만 원 = 총 3,500만 원 투자하며, 세액공제 148.5만 원 + ISA 비과세 30만 원 = 총 178.5만 원 절세합니다.
3. ISA vs 연금저축 비교
유동성: ISA는 3년 후 인출 가능, 연금저축은 55세까지 묶입니다. 30대가 주택 구입 자금이 필요하면 ISA가 유리하고, 55세까지 안 쓸 자금은 연금저축이 유리합니다. 목적에 따라 선택하세요.
절세 효과: 연금저축은 당장 세금을 돌려받지만(연 99-118.8만 원), ISA는 만기 시 비과세(3년에 30-60만 원)입니다. 즉각적 효과는 연금저축이 크지만, 장기적으로는 비슷합니다.
투자 자유도: ISA 중개형은 주식·ETF를 자유롭게 매매 가능하지만, 연금저축은 펀드 위주입니다. 직접 투자하고 싶다면 ISA, 펀드로 맡기고 싶다면 연금저축이 유리합니다.
결론 - 둘 다 하세요: ISA vs 연금저축 고민하지 말고, 여력이 되면 둘 다 하세요. 연금저축으로 은퇴 자금을 모으고, ISA로 중단기 목표(주택, 사업)를 준비합니다. 역할이 다르므로 조합하는 것이 최선입니다.
4. 3종 세트 조합 전략
20대: ISA 단독 또는 연금저축 소액 + ISA. 유동성이 중요하므로 ISA 중심으로 투자합니다. 연금저축은 월 10-20만 원 소액만 넣어 습관을 만들고, 대부분은 ISA에 투자합니다.
30대: 연금저축 + ISA. 연금저축 월 50만 원(연 600만 원) + ISA 월 80-100만 원(연 960-1,200만 원)으로 균형을 맞춥니다. 은퇴 준비와 중단기 목표를 동시에 달성합니다.
40대: 연금저축 + IRP + ISA 3종 세트. 모든 절세 계좌를 활용하여 은퇴 자금을 본격적으로 모읍니다. ISA는 3년마다 만기 후 IRP로 전환하여 세액공제를 추가로 받습니다.
50대: IRP 중심 + ISA 배당 전환. 연금저축과 IRP에 최대한 납입하여 55세부터 연금을 받을 준비를 합니다. ISA는 배당 ETF 중심으로 전환하여 은퇴 후 현금흐름을 만듭니다.
5. 나이별 절세 계좌 활용법
사회초년생(23-27세): ISA 월 30-50만 원만 집중. 연금저축은 55세까지 너무 길어 부담스러우므로, 3년 후 인출 가능한 ISA로 시작합니다. 청년형 400만 원 비과세 혜택을 최대한 활용하세요.
결혼 준비기(28-32세): ISA로 결혼 자금, 주택 자금 모으기. 3년 만기 후 자금을 인출하여 주택 구입에 활용합니다. 연금저축은 월 20-30만 원 소액만 넣어 세액공제 혜택을 챙깁니다.
자산 축적기(33-45세): 3종 세트 full 가동. 소득이 안정되어 연금저축 600만 원 + IRP 900만 원 + ISA 2,000만 원을 모두 채웁니다. 연간 180만 원 절세하며 은퇴 자금 2-3억을 만듭니다.
은퇴 준비기(46세 이상): ISA→IRP 전환 반복. ISA 만기마다 IRP로 전환하여 세액공제를 추가로 받습니다. 55세부터 IRP 연금을 받기 시작하고, ISA는 배당 중심으로 평생 유지합니다.
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