📑 목차
1. 비과세 한도 200만원의 의미
일반형 ISA는 3년간 총 수익 200만 원까지 세금이 0원입니다. 200만 원 수익에 15.4% 세금은 30.8만 원인데, ISA에서는 면제됩니다. 3년에 30만 원 절세로, 연 10만 원씩 아끼는 효과입니다.
200만 원을 정확히 맞출 필요는 없습니다. 150만 원 수익을 내도 괜찮고, 300만 원 수익을 내도 괜찮습니다. 300만 원이면 200만 원은 비과세, 나머지 100만 원은 9.9% 분리과세로 여전히 유리합니다.
청년형·서민형은 400만 원입니다. 20대 또는 저소득자는 400만 원까지 비과세로 혜택이 2배입니다. 400만 원 수익에 61.6만 원 세금을 아끼므로, 3년에 60만 원 이상 절세합니다.
200만 원 한도를 채우는 것이 목표입니다. 100만 원 수익만 내면 15.4만 원 절세에 그치지만, 200만 원을 full로 채우면 30.8만 원 절세입니다. 한도를 최대한 활용하는 전략이 필요합니다.
2. 수익률 높은 자산에 투자하기
예금보다 주식·ETF에 투자하세요. 예금 이자 3%로 200만 원 수익 내려면 원금 6,667만 원이 필요하지만, ETF로 연 10% 수익 내면 원금 667만 원이면 됩니다. 같은 200만 원 비과세를 받는데 필요한 돈이 10배 차이입니다.
S&P500 ETF가 가장 효율적입니다. 역사적으로 연 8-10% 수익을 냈고, 3년이면 25-30% 총 수익이 가능합니다. 1,000만 원 투자로 250-300만 원 수익을 내면, 200만 원 한도를 full로 채우고도 남습니다.
배당주보다 성장주가 유리합니다. 배당수익률 4%는 안정적이지만, 비과세 한도를 채우기는 느립니다. 나스닥100 ETF 같은 성장형 자산으로 높은 수익을 노려, 빠르게 200만 원을 채우는 것이 효율적입니다.
리스크와 수익률은 비례합니다. 높은 수익률을 원하면 변동성을 감수해야 합니다. 하지만 ISA는 3년 장기 투자이므로, 단기 변동성은 이겨낼 시간이 충분합니다. 공격적 투자가 비과세 한도 활용에 유리합니다.
3. 3년 만기 꽉 채우기
중도 해지하면 비과세 혜택이 사라집니다. 2년 6개월 만에 해지하면, 지금까지 받은 비과세 혜택이 모두 취소되고 15.4% 세금을 추징당합니다. 반드시 3년을 채워야 200만 원 비과세를 온전히 받습니다.
3년 후 5년까지 연장 가능합니다. 만기 후 자금이 급하지 않으면 5년 연장하세요. 총 8년까지 유지하며 비과세 혜택을 계속 받을 수 있습니다. 200만 원 한도도 리셋되어 추가로 200만 원 혜택을 받습니다.
여유 자금만 넣으세요. 3년 안에 쓸 돈은 절대 ISA에 넣지 마세요. 결혼 자금, 전세 자금, 비상금은 제외하고, 정말 안 쓸 돈만 ISA에 넣어야 중도 해지 유혹을 이겨낼 수 있습니다.
자동 이체로 습관화하세요. 매월 자동 이체하면 자연스럽게 3년을 채웁니다. 일시에 목돈을 넣으면 중간에 빼고 싶은 유혹이 생기지만, 적립식으로 하면 "이미 투자한 돈"이라는 인식이 생겨 덜 건드리게 됩니다.
4. 배우자 계좌 활용하기
1인 1계좌이지만 부부는 각각 가능합니다. 남편 일반형 ISA + 아내 일반형 ISA를 각각 만들면, 부부 합산 400만 원 비과세입니다. 가족 단위로 절세 효과를 2배로 늘릴 수 있습니다.
소득이 없는 배우자도 가능합니다. 전업주부도 만 19세 이상이면 ISA 가입 가능합니다. 남편 소득으로 아내 ISA에 입금하여, 부부 400만 원 비과세를 full로 활용하세요.
부부 중 한 명이 청년형이면 600만 원 비과세입니다. 남편 일반형 200만 원 + 아내 청년형 400만 원 = 총 600만 원 비과세입니다. 20대 부부는 800만 원(400만 원×2) 비과세로 혜택이 막대합니다.
증여세는 걱정하지 마세요. 남편 돈을 아내 ISA에 넣어도, 연 6,000만 원(부부 증여 한도)까지는 증여세가 없습니다. ISA 연 2,000만 원 한도는 증여세 걱정 없이 배우자에게 이체 가능합니다.
5. 비과세 한도 극대화 실전 전략
전략 1 - 공격적 포트폴리오: 나스닥100 ETF 70% + S&P500 30%로 구성하여 연 15% 수익을 노립니다. 1,000만 원 투자로 3년 후 450만 원 수익을 내면, 200만 원 비과세 + 250만 원 9.9% 분리과세로 최대 절세합니다.
전략 2 - 부부 공동 투자: 부부 각각 ISA를 만들어 총 2,000만 원 투자하고, 3년 후 400만 원 비과세 혜택(200만 원×2)을 받습니다. 가족 단위 절세 효과를 극대화합니다.
전략 3 - 재가입 반복: 3년 만기 후 자금을 찾아 다시 ISA를 만들면 비과세 한도가 리셋됩니다. 10년간 3번 재가입하면 총 600만 원 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 평생 ISA를 굴리는 전략입니다.
전략 4 - 배당+성장 조합: 배당 ETF로 안정적 수익 + 성장 ETF로 높은 수익을 동시에 노립니다. 배당 100만 원 + 매매차익 100만 원 = 총 200만 원 비과세를 정확히 채우는 균형 전략입니다.
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