📑 목차
1. ISA에서 DCA가 최적인 이유
DCA는 매월 같은 금액을 투자하는 전략입니다. 매월 1일 50만 원씩 S&P500 ETF를 사면, 주가가 오르든 내리든 기계적으로 매수합니다. 고점에도 사고 저점에도 사서 평균 매수 단가를 낮춥니다.
ISA는 연 2,000만 원 한도가 있어 DCA에 적합합니다. 한 번에 2,000만 원 넣지 말고, 매월 167만 원(2,000만 원÷12개월)씩 나눠 투자하세요. 자연스럽게 DCA가 되고, 한도도 꽉 채울 수 있습니다.
3년 의무 가입이 장기 DCA를 강제합니다. 중간에 멈추고 싶어도 ISA는 3년 묶이므로, 자동으로 36개월 DCA를 실행하게 됩니다. 의지박약한 사람도 ISA 덕분에 장기 적립식 투자를 완주할 수 있습니다.
세금 없이 DCA 효과를 극대화합니다. 일반 계좌는 매도 시마다 세금을 내지만, ISA는 비과세 한도 내에서 세금 0원입니다. DCA로 평균 단가를 낮추고, 비과세로 수익을 온전히 가져가는 이중 효과입니다.
2. ISA DCA 실행 방법
자동 이체를 설정하세요. 급여 통장에서 ISA 계좌로 매월 1일 자동 이체하도록 설정합니다. 월 50만 원, 100만 원, 167만 원 중 가능한 금액을 선택하세요. 자동화가 성공의 핵심입니다.
정기 매수 기능을 활용하세요. 증권사 앱에서 "정기 매수" 설정하여 ISA에 입금되면 자동으로 ETF를 매수하도록 합니다. 입금 → 매수를 모두 자동화하면, 한 번 설정으로 3년간 터치할 필요가 없습니다.
매월 같은 날짜에 실행하세요. 매월 1일, 5일, 25일 등 고정된 날짜를 정하세요. 날짜를 바꾸거나 빼먹으면 DCA 효과가 줄어듭니다. 급여일 다음 날로 설정하면 자금 부족 없이 자동 실행됩니다.
같은 ETF를 반복 매수하세요. 매달 다른 종목을 사지 말고, TIGER 미국S&P500 하나만 꾸준히 사세요. 단순함이 DCA의 강점입니다. 종목을 바꾸면 타이밍을 노리게 되어 실수할 확률이 높아집니다.
3. ISA DCA 세금 혜택
DCA로 수익 낸 금액도 비과세입니다. 3년간 매월 50만 원씩 총 1,800만 원 투자하여 200만 원 수익을 냈다면, 일반형 ISA는 200만 원 전액 비과세입니다. 일반 계좌는 30.8만 원 세금이지만 ISA는 0원입니다.
손익통산으로 변동성을 완화합니다. DCA로 36번 나눠 샀는데, 어떤 달은 고점, 어떤 달은 저점이었습니다. 고점 매수 손실 + 저점 매수 수익을 손익통산하여, 순수익에만 과세하므로 세금 부담이 줄어듭니다.
일반 계좌 DCA 대비 15.4%p 유리합니다. 일반 계좌는 수익에 15.4% 세금을 내지만, ISA는 비과세 한도 내에서 면제됩니다. 같은 DCA 전략을 쓰더라도, ISA에서 하면 세후 수익률이 15.4%p 높습니다.
청년형은 효과가 2배입니다. 20대는 400만 원 비과세이므로, DCA로 400만 원 수익을 내도 세금 0원입니다. 일반 계좌는 61.6만 원 세금인데 ISA는 면제되어, 청년에게 ISA DCA는 필수 전략입니다.
4. 일시 투자 vs DCA 비교
일시 투자가 통계적으로는 유리합니다. 역사적으로 시장은 70% 확률로 상승하므로, 돈이 있다면 빨리 투자하는 것이 장기 수익률이 높습니다. 2,000만 원이 있다면 지금 당장 넣는 것이 36개월 나눠 넣는 것보다 평균적으로 유리합니다.
DCA는 심리적으로 안전합니다. 2,000만 원을 한 번에 넣고 다음 달 -20% 폭락하면 심리적 충격이 큽니다. 패닉셀할 확률이 높습니다. DCA는 폭락해도 "다음 달에 싸게 사면 되지" 마음이 편합니다.
현실적으로는 DCA가 적합합니다. 대부분 사람은 2,000만 원 목돈이 없고, 매달 월급을 받습니다. 월급쟁이는 자연스럽게 DCA를 할 수밖에 없습니다. 이것이 오히려 장기 투자에 유리한 습관을 만들어줍니다.
ISA는 DCA 전용입니다. 연 2,000만 원 한도가 있어 한 번에 목돈을 넣기 어렵습니다. 매월 나눠 넣도록 유도하는 구조이므로, ISA는 태생적으로 DCA에 최적화되어 있습니다.
5. ISA DCA 성공 전략
금액을 무리하지 마세요. 월 200만 원 DCA는 부담스럽습니다. 월급의 20-30% 수준인 50-100만 원이 적당합니다. 무리하면 중간에 포기하게 되므로, 꾸준히 할 수 있는 금액으로 시작하세요.
폭락 시 금액을 늘리세요. -20% 폭락이 오면 평소 50만 원에서 100만 원으로 늘려 추가 매수합니다. DCA의 기본을 유지하면서, 기회가 오면 공격적으로 대응하는 것이 최선의 전략입니다.
절대 빼먹지 마세요. "이번 달은 바빠서 패스"하면 안 됩니다. 36개월 중 1개월 빼먹으면 DCA 효과가 줄어듭니다. 자동 이체로 설정하여 의지와 무관하게 실행되도록 만드세요.
3년 후에도 계속하세요. ISA 만기 후 재가입하여 DCA를 평생 유지합니다. 10년, 20년 DCA를 하면 시장의 모든 변동성을 평준화하여, 안정적으로 시장 평균 수익률을 얻을 수 있습니다.
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